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很多信用卡持卡人都接到過銀行信用卡中心的電話，推薦你的信用卡消費透支進行分期；即使銀行沒有打電話，銀行信用卡持卡人也會通過各種微信、短信通知等向你推薦信用卡還款分期。那么，為什么銀行信用卡客服總是以各種方式推薦信用卡消費還款進行分期呢？首先，信用卡分期客觀上延緩了信用卡透支的還款壓力，特別是大額消費通過信用卡分期業務減少了短期的還款壓力，為還款延長了時間有一些信用卡大額消費，如果在還款期完全還款，可能會在短期內對信用卡持有人形成巨大的還款壓力，比如如果你一次性或者在某一個月集中消費幾萬元甚至幾十萬元，那么如果在一個月內完全還款，還款的壓力是比較大的，也可能完全沒有能力進行還款，可能會導致信用卡透支逾期，從而對自己的信用造成不好的影響，甚至如果上了黑名單，那么對未來的個人信用如貸款都會造成較嚴重的后果。而如果分期就完全不同了，以一個月透支信用卡消費12萬元為例，如果一次性還款12萬元對很多人都會有較大的壓力，但如果分期12期，則每個月需要的還款金額只有1萬元，壓力就小得多；如果進行24期的分期，則每個月需要還款的本金只有5000元，可能就基本沒有什么壓力了。所以，銀行信用卡客服向信用卡透支消費者推薦信用卡還款分期，客觀上對一些信用卡的消費者有一定的積極意義。其次，銀行信用卡客服推薦信用卡還款分期當然也不是完全是無利起早，信用卡分期還款的高費率也是銀行進行反復推薦的重要原因無利不起早是所有商業活動的基本邏輯起點，銀行信用卡分期也不例外。為什么銀行的信用卡客服、微信或者短信動員你進行還款分期，賺取高息收入肯定也是重要的原因。有朋友可能會說，在收到銀行的信用卡賬單同時推薦進行分期償還時，有的還會告訴你只收取一定的手續費，不收取利息。這難道不是明確地給我們傳導一種理念，即分期還款是一件很占便宜的事情，沒有什么成本，占便宜不占白不占。但銀行信用卡分期償還真的便宜嗎？真的是不收取利息嗎？綜合費率真的很低嗎？當然，現實中有的銀行的信用卡還款分期利率確實比較低，有的銀行分期還款連利息也不收，那銀行不是虧了嗎？我們分期不是賺了嗎？事實并非如此，有道是從南京到北京，買的沒有賣的精。我們用一個銀行的真實數據安全來看看銀行信用卡分期償還的成本是多少？麒鑒曾經用一家銀行的真實數據作為案例分析過這家銀行信用卡分期償還的成本（也可以說是利率）到底是多少？這家銀行提供的信用卡賬單和分期還款的情況如下：本期最大可分期賬單金額3022元，分12期償還，每期的本金251.84元，每期手續費19.95元，沒有利息。表面上看，確實沒有收取利息。這會給很多人一個大的誤解。而重要的是，每一期19.95元的手續費由于金額并不大，也會讓很多人不在意甚至忽略。但實際情況呢？雖然每一期的手續費金額固定而且金額不大，但由于從第一個月開始每個月還本，到最后一個月的本金就已經非常低了，以上面的案例為例，最后一個月的本金只有251.84元，手續費金額仍然是19.95元，因此，最后一個月手續費與本金的折合年息超過95/%。如果我們用十二個月的占用本金簡單地進行加權平均水平計算，12個月平均每個月占用資金1595.21元，每個月的手續費19.95元，折合成費率為千分之12.51，折合成年費率為15/%。這還是簡單的算術平均計算，如果通過加權和復合計算，年化費率可能會更高，有報道說，銀行信用卡分期的綜合成本在12—18/%之間，應該基本上是可信的。因此，我們現在應該知道為什么銀行信用卡客服會那么積極地推薦信用卡還款分期，客觀上對大額信用卡消費者有一定的幫助減輕還款壓力的作用，主觀上銀行信用卡有較強的趨利沖動，即高回報才是銀行信用卡分期還款推薦的主要原因。作者：麒鑒，銀行資深高級管理人員，原創不易，嚴禁抄襲
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